Para gran parte de la población argentina la única manera de obtener una casa es por medio de un crédito hipotecario, debido a que tener todo el dinero ahorrado o contar con gran cantidad de efectivo es muy difícil.
Las facilidades y diferentes programas que los bancos ofrecen a la población son una oportunidad para la adquisición de una casa, sin embargo es importante conocer detalles y elementos para saber si somos candidatos a los mismos.
¿Qué aprenderás aquí?
¿Qué es un crédito hipotecario?
Un crédito es una cantidad de dinero que una institución financiera aprueba para un cliente interesado, dentro de ellos existen diferentes clases, por ejemplo el crédito hipotecario.
El crédito hipotecario o un préstamo hipotecario es concedido para la compra o construcción de una vivienda, en algunos casos se considera para las refracciones o reparaciones.
¿Cómo funciona?
El fin principal de la obtención de un crédito hipotecario es la adquisición de una casa, quizás uno de los mayores proyectos en la vida de muchos argentinos y de las personas en general.
Los créditos hipotecarios son una opción para personas que desean adquirir una vivienda y no cuentan con el total del dinero, es importante conocer que para acceder a este tipo de servicio se deben cumplir diferentes requisitos. Dentro de los préstamos también hay variantes.
La manera básica en que un préstamo hipotecario funciona es que el inmueble, ya sea casa o terreno, funciona como la garantía del mismo crédito, así, si el cliente incumple los pagos establecidos en el contrato, el banco o entidad financiera puede tomar el bien tomado en garantía.
¿Cómo sacar un crédito hipotecario?
Si dentro de los planes para este 2020 está la adquisición de un crédito hipotecario es importante conocer cómo se desarrolla el proceso y cuáles son los requisitos mínimos, debido a que los mismos varían de una entidad financiera a otra.
Para informarnos más sobre la obtención de un crédito hipotecario iniciaremos con los elementos que involucra un préstamo de ese tipo con el Banco Hipotecario de Argentina.
El primer punto puede ser visitar la entidad bancaria en forma virtual, por medio de Internet, verificar en la plataforma web si dispone de un simulador que permite conocer las tasas, los años de devolución, entre otros datos, por ejemplo en el Banco Hipotecario de Argentina se verá de la siguiente forma:
El interesado debe visitar su página web, ir al vínculo Personas y ahí encontrarás el simulador.
También se puede solicitar información por email.
Dentro de los requisitos se encuentran los siguientes:
- Ser empleados bajo relación de dependencia.
Tratarse de personas que trabajan en forma independiente, (régimen de ganancias o monotributo) o Jubilados. - No registrar antecedentes desfavorables en Banco Hipotecario ni en el Sistema Financiero.
- Edad para acceder al crédito: Mínima 18 años, Máxima 65 años al otorgamiento.
- Edad máxima al cancelar el crédito: 75 años.
- Ingreso mínimo: $10.000.- netos, puede sumar ingresos con su cónyuge o conviviente.
- Antigüedad laboral mínima: relación de dependencia: 1 año, independientes: 1 año.
- Relación cuota ingreso: hasta 25% del ingreso neto, del o los solicitantes. Sujeto a evaluación crediticia.
Presentar los siguientes documentos personales:
- N.I., L.C. o L.E. de los titulares.
- Constancia de CUIL / CUIT.
- Comprobante de un servicio a nombre del titular correspondiente al último período facturado.
Justificar el estado civil
- CASADO: Libreta de Matrimonio.
- DIVORCIADO: Sentencia de divorcio.
- SEPARADOS: Separación legal inscripta en el Juzgado Civil correspondiente.
- NOVIOS: No es necesario acreditar vínculo, siempre que los integrantes de la pareja tengan hasta 35 años (inclusive) y que ambos solicitantes deberán ser titulares del inmueble a hipotecar. (solo aplica a destinos Adquisición y Construcción)
- CONVIVIENTES: Constancia de inscripción de unión convivencial o contrato de alquiler vigente a nombre de ambos titulares o cuando tengan hijos en común, partida de nacimiento de los hijos, o facturas de servicios y/ o resúmenes de productos bancarios, donde se verifique la coincidencia de domicilio para ambos solicitantes.
Justificar los ingresos personales
- Para personas en relación de dependencia:
Últimos 6 recibos de sueldo. Certificado de empleo. En papel membretado, con la firma del cargo del firmante, certificada por entidad bancaria y los siguientes datos del empleado: nombre y apellido, tipo y N° de documento, CUIL, fecha de ingreso, cargo y/o función, tipo de contratación, remuneración mensual bruta y neta.
- Para personas independientes:
PROFESIONAL: Matrícula profesional o título habilitante.
COMERCIANTE: Habilitación municipal.- Comprobante de inicio de actividades frente a AFIP.
- Régimen ganancias:
Última declaración jurada de impuesto a las ganancias y comprobante de pago correspondiente o Certificación de ingresos y manifestación de bienes realizada por Contador Público con su correspondiente sello y matrícula.
- Régimen monotributo:
Comprobante de adhesión al monotributo.
Comprobantes de los pagos del monotributo de los últimos 3 meses o declaración y comprobantes de pago de ingresos brutos correspondientes a los últimos 12 meses.
- Jubilados:
– Últimos 3 recibos de haberes.
– Documentación del inmueble
– Fotocopia del título de la propiedad.
– Comprobante del Impuesto Inmobiliario o Municipal de la propiedad a tasar donde figure la nomenclatura catastral.
– Reglamento de copropiedad o plano de subdivisión (sólo para PH o Dptos.)
– Fotocopia de reserva o boleto.
Si el interesado cumple con los requisitos puede solicitar por Internet o bien acercarse a las oficinas físicas de la entidad elegida, si todo está en orden se procese a hacer la tasación por parte del banco, por último se envía la documentación a la escribanía.
Por otro lado si ya se es cliente de una entidad bancaria es probable que poseas una cuenta de Home Banking, que facilita la información.
¿Cuál es el mejor?
En Argentina existen actualmente los créditos hipotecarios UVA, este programa está basado en Unidades de Valor Adquisitivo, el fin es proporcionarles a las personas la posibilidad de obtener un crédito hipotecario con tasas fijas de interés y con plazos largos para cancelar.
Los créditos UVA pueden ser otorgados para períodos que oscilan entre 10 y 30 años.
Por otro lado se encuentran los créditos UVI, que son préstamos para personas que tienen ahorro en Unidades de Vivienda.
En cuanto a los créditos PROCREAR, se trata para las personas seleccionadas en el Programa de Crédito Argentino del Bicentenario para vivienda única familiar ProCreAr.
Los distintos créditos hipotecarios están diseñados para diferentes necesidades y clientes, la recomendación más importante en momentos en que la inflación y las tasas de interés son sensitivos, es mejor optar por un préstamo cuyas tasas no varíen como los UVA.
¿Cómo saber si una casa es apta para uno?
En el momento de elegir la casa que deseamos se deben considerar algunos puntos esenciales además de que el espacio nos guste o lo consideremos apropiados, se debe recordar que aunque cumplamos con todos los requisitos financieros, no todas las propiedades son hipotecables, para ello es importante tomar en cuenta:
El inmueble debe poseer su escritura, el título debe ser adecuado con todos los elementos en orden, tomando en cuenta hipotecas vigentes, sucesiones, embargos, entre otros.
La propiedad debe contar con los requisitos que demuestren que es un lugar de habitación, no aplican para este caso los monoestudios y quedan a consideración espacios con locales incluidos.
Las modificaciones deben estar correctamente incorporadas en los planos.
¿Qué bancos financian el 100%?
En estos momentos en Argentina ningún banco está autorizado a otorgar %100 del crédito, el préstamo llega a un %80. Hace un par de décadas aún se podía solicitar un %100, pero ahora las políticas bancarias solicitan un %20 como garantía ante las eventualidades que pueda generar la cultura del no pago.
¿Cómo deducir un crédito hipotecario de ganancias?
La deducción es posible, pero sólo lo puede solicitar el titular de la cuenta, según la AFIP se debe considerar:
- Acceder con Clave Fiscal nivel 2 o desde el Homebanking.
- Además deben cargar la CUIT del banco y el detalle de las cuotas.
La deducción puede aplicarse al límite máximo de deducción permitida $20.000 o a los intereses efectivamente devengados o pagados, deduciendo el importe que sea menor.
Para realizar el proceso los interesados pueden utilizar el sistema SIRADIG o Sistema de Registro y Actualización de Deducciones del Impuesto a las Ganancias, se debe lograr antes el registro y la obtención de un usuario.
